대한민국 CBDC는 한국이 디지털 경제로 전환하는 과정에서 통화의 안정성과 공공성을 유지하기 위한 필수 도구로 부상하고 있습니다.
이 글은 대한민국이 CBDC를 왜 도입하려고 하는지, 어떤 문제 해결을 목표로 하고 있으며, 이를 위해 어떤 정책 및 법률적 기반을 준비하고 있는지를 중심으로 구성됩니다.
🔍 디지털 사회로의 전환 속 현금 시스템의 구조적 한계
현금 시스템은 디지털 환경에 맞지 않는 구조적 비효율과 금융 접근성 문제를 안고 있어, 대한민국은 CBDC 도입을 본격적으로 추진하고 있습니다.
- 현금 사용 감소와 결제 인프라 디지털화 가속
한국은 카드, 모바일 결제 비중이 세계적으로도 높은 수준입니다. 특히 젊은 세대는 현금을 거의 사용하지 않고 있으며, 간편결제 앱 이용률은 80%를 넘어섰습니다. - 금융소외 계층의 접근성과 안전한 지급수단 부족
노인, 장애인, 농어촌 거주자 등은 디지털 금융 환경에 쉽게 적응하지 못해 여전히 현금 의존도가 높습니다. 이들에게 접근성과 보안성을 모두 갖춘 디지털 화폐 제공이 시급합니다. - 스테이블코인 등 민간 디지털 자산의 확산
가상자산 시장이 커지고 민간에서 원화 기반 스테이블코인이 발행되면서, 국가 통화 체계에 대한 위협이 현실화되고 있습니다.
📚 한국형 CBDC가 해결하고자 하는 주요 문제
CBDC는 단순한 디지털 화폐가 아니라, 통화주권 보호와 금융 인프라 혁신, 복지 효율성을 통합적으로 실현할 수 있는 핵심 정책 도구입니다.
- 민간 가상화폐 확산에 따른 통화주권 약화 방지
원화와 유사한 스테이블코인이 민간 주도로 확산될 경우, 중앙은행이 발행하는 통화의 기능이 약화될 수 있습니다. 이를 방지하기 위해 공공 CBDC가 필요합니다. - 목적 기반 지급과 복지 효율성 제고
CBDC는 바우처 지급 시 특정 목적(예: 교육, 의료)으로만 사용 가능하도록 설계할 수 있어, 복지 재정의 효율성과 공정성을 높일 수 있습니다. - 금융기관 간 결제 리스크 축소 및 인프라 혁신
CBDC를 이용하면 은행 간 실시간 결제가 가능해져, 정산 리스크와 지연을 줄이고 전체 금융 시스템의 신뢰성과 효율성을 높일 수 있습니다.
| 기존 시스템 문제 | CBDC 도입 효과 |
|---|---|
| 현금 유통 비용 과다 | 디지털화로 유통 비용 절감 |
| 금융소외 계층 배제 | 모바일 기반 접근성 향상 |
| 정책금융 집행의 비효율 | 실시간 목적형 지급 가능 |
| 스테이블코인에 의한 통화주권 약화 | 공공 기반 CBDC로 통제력 유지 |
⚖️ 정책 및 법률 기반 마련 현황
CBDC 상용화를 위한 법률 및 제도 정비도 속도를 내고 있습니다. 정부와 한국은행은 다양한 시범 사업과 함께 제도적 뒷받침을 강화하고 있습니다.
- CBDC 관련 법제도 연구
한국은행은 2021년 이후 CBDC 관련 법률 연구를 진행하고 있으며, 중앙은행법 개정이 핵심 쟁점으로 논의되고 있습니다. - CBDC 시범사업 ‘Project Hangang’
2025년 상반기 중, CBDC 기반 예금 토큰과 바우처 시스템에 대한 대규모 시범사업이 계획되어 있으며, 이를 통해 정책금융의 실효성을 검증합니다. - 스테이블코인 규제법안 준비
디지털자산기본법 등 관련 입법이 추진되고 있으며, 스테이블코인의 발행 조건 및 감독 체계를 포함할 예정입니다.
CBDC는 금융 포용, 통화 안정성, 정책 집행력 강화라는 세 가지 과제를 동시에 해결할 수 있는 디지털 시대의 통화 인프라입니다.
🔍 정책 테스트 및 단계적 도입 로드맵
CBDC는 실증 실험을 거쳐 점진적으로 도입될 예정입니다. 다양한 테스트 단계별로 실제 적용 가능성을 평가하며, 안전성과 유용성을 검증합니다.
⚡ ‘프로젝트 한강’ 중심의 기관용 CBDC 테스트
- 2025년 4월 1일부터 6월 30일까지, 한국은행은 “Project Hangang”이라는 이름으로 CBDC 실증 실험을 진행했습니다
- 100,000명의 일반 국민이 참여해 은행 예금을 디지털 토큰으로 전환한 후 실제 소비(제한액: 최대 1백만 원 보유, 총 전환 5백만 원 한도)를 QR 코드 기반으로 수행했습니다
- 기관급(wCBDC)은 은행 간 실시간 정산을 맡고, 상업은행은 고객에게 예금토큰을 발행하는 2층 구조 모델로 운영되었습니다
🛠️ 예금토큰·디지털 바우처 기반 결제 실험 사례
- 7개 참여 은행(KB, Shinhan, Hana, Woori, NongHyup, IBK, Busan Bank) 앱에 디지털 지갑이 탑재되어 예금토큰을 QR로 간편 결제에 활용했습니다
- 디지털 바우처 서비스는 지역·문화·출산·청년 지원금 등에 스마트 계약 기반 지급 조건(사용처, 사용기간 지정)이 적용되어 실제 정책 시범에 사용되었고, 실시간 정산이 가능했습니다
- 약 100여 개 오프라인 상점(7‑Eleven, 대학가, 커피숍 등)과 10만여 개 온라인 가맹점이 참여해, 결제 수수료 절감 및 실사용 데이터 확보를 위한 인프라 테스트가 이루어졌습니다
🧠 2025년 일반 국민 대상 실거래 환경 검증 예정
- 2025년 10월 이후, Hangang 실험은 개인 간(P2P) 송금 기능과 바우처 확대 실험을 포함한 2단계 확장 평가로 넘어갈 예정입니다
- 이후 한국은행은 실험 결과를 토대로 CBDC 운영 확대 여부와 발행 시기 등을 종합 검토할 계획입니다
- 현재 제도·보안·기술·프라이버시 정책이 적정한지, 실제 국민의 편의성과 참여도, 상업은행의 역할 변화 등을 면밀히 살피고 있습니다.
📚 Q&A: 대한민국 CBDC 정책에 대한 주요 궁금증
Q1. 국민이 직접 사용하는 CBDC는 언제쯤 도입되나요?
- 현재는 실증 실험 단계로, 2025년 하반기까지 P2P 송금 및 바우처 기능을 포함한 추가 테스트가 예정되어 있습니다
- 한국은행은 실험 결과를 바탕으로 ‘언제’, ‘어떤 조건’에서 국민이 사용할 수 있도록 할지 종합적으로 검토 후 단계적으로 확대할 예정입니다.
Q2. CBDC 도입 시 기존 지폐나 은행은 사라지나요?
- 아닙니다. 현재 “2계층 구조” 실험 모델처럼, CBDC는 전자예금토큰 형태로 운영돼, 현금 및 은행은 계속 공존합니다
- 한국은행과 상업은행은 협력 구조를 유지하며, 상업은행은 여전히 고객 지갑 운영, KYC, 리스크 관리 등을 담당하게 될 것입니다.
Q3. 내 개인정보나 거래기록은 안전하게 보호되나요?
- 실험 단계에서 개인정보는 상업은행이 보유하며, 한국은행은 익명화된 트랜잭션 데이터만 처리하도록 설계되었습니다
- 스마트 계약 및 지갑 보안 등 기술적 안전장치와 법률적으로 개인정보 보호 원칙이 적용되도록 엄격히 검증 중입니다.
- 한국은행 관계자는 “개인 정보는 은행이, 중앙은행은 익명화된 거래 데이터만 관리”한다고 명확히 밝혔습니다